Ett erbjudande om företagslån utan UC betyder i sig bara att en viss upplysning inte hämtas. Det säger inte att långivaren avstår från att pröva dig. Räkna med att företaget, du som ägare och företagets ekonomi kan granskas på andra sätt, och fråga alltid vad som prövas i stället. De myndighetssidor guiden bygger på säger ingenting om hur enskilda långivare gör, så guiden ger dig frågor att ställa, inte ett svar på om något visst erbjudande är bra.
Vad uttrycket ”utan UC” egentligen säger
UC är ett av de företag som lämnar ut kreditupplysningar. ”Utan UC” beskriver alltså vilken uppgiftskälla långivaren säger sig avstå från. Uttrycket säger inget om hur långivaren bedömer risken, vad lånet kostar eller vilka krav som ställs i avtalet. Det är de tre sakerna som avgör om erbjudandet passar ditt företag.
Uppgifter om företag kan dessutom lämnas ut utan att den som frågar har ett särskilt skäl. Enligt Integritetsskyddsmyndigheten (IMY) behöver den som begär en företagsupplysning om en juridisk person eller näringsidkare inte ha ett legitimt behov för att få ut upplysningen. Det säger ändå inget om vilka uppgifter en viss långivare väljer att använda.
Vad långivaren kan titta på i stället
Myndighetssidorna ger bara en del av bilden. Skatteverket skriver att banken kan vara intresserad av företagets bokföring när du behöver låna pengar, och att bokföringen då kan visa att företaget mår bra. Utöver bokföringen kan guiden inte belägga vad enskilda långivare tittar på. Se listan som frågor att ställa, inte som fakta om hur någon arbetar:
- Företagets ekonomi: bokföring, resultat och betalningsförmåga.
- Ägaren: om långivaren vill ha personlig borgen eller titta på dig som privatperson.
- Säkerhet: om något i företaget, till exempel ett fordon, en maskin eller fakturor, ska ställas som pant.
- Företagets ålder och historik: om ett nystartat bolag behandlas annorlunda än ett etablerat.
- Betalningsanmärkningar: om det finns skulder som har hamnat hos Kronofogden.
Frågor att ställa innan du går vidare
| Område | Fråga till långivaren | Varför det spelar roll |
|---|---|---|
| Prövning | Vilka uppgifter bedömer ni, om inte UC? | Visar om prövningen har flyttats eller bara bytt namn |
| Kostnad | Vad är den totala kostnaden i kronor, inklusive alla avgifter? | Nominell ränta visar inte hela priset |
| Säkerhet | Vad ska ställas som säkerhet, och vad händer vid utebliven betalning? | Du kan riskera tillgångar eller privat ekonomi |
| Ansvar | Krävs personlig borgen? | Då svarar du själv, även om företaget är ett aktiebolag |
| Tillstånd | Är ni registrerade hos Finansinspektionen? | Kontrollen kan du göra själv |
Så ser skillnaden ut i kronor – ett tänkt exempel
Siffrorna nedan är vårt eget illustrativa exempel med fiktiva tal. De är varken ett verkligt erbjudande eller en vanlig prisnivå. Anta att ett litet bolag erbjuds en kredit på 100 000 kr som betalas tillbaka i en enda betalning efter ett år. Räntan är 10 procent, uppläggningsavgiften 4 000 kr och aviavgiften 100 kr per månad. Uppläggningsavgiften dras från utbetalningen.
- Utbetalas: 100 000 − 4 000 = 96 000 kr.
- Återbetalas: 100 000 + 10 000 i ränta + 1 200 i aviavgifter = 111 200 kr.
- Kostnad: 111 200 − 96 000 = 15 200 kr.
Mot de 96 000 kr du faktiskt får in blir kostnaden drygt 15,8 procent för året, trots att annonsen kan tala om 10 procent. Gör samma uppställning för varje erbjudande du jämför, och skriv ner alla avgifter, även de som står längst ner i villkoren. Samma sätt att räkna, fast för fakturabelåning, visas i guiden Vad kostar fakturabelåning?
Varningssignaler i villkoren
- Du ska betala en avgift innan något har betalats ut.
- Långivaren vill inte svara på vad som prövas eller vad totalkostnaden blir.
- Du pressas att skriva under snabbt, innan du hunnit läsa avtalet.
- Avtalet kräver personlig borgen eller pant som är långt större än lånet.
- Du kan inte se vem som är långivare eller var företaget är registrerat.
Finansinspektionen skriver att den som yrkesmässigt lämnar eller förmedlar företagslån ska registreras hos FI, och att FI prövar om lämplighetskravet på ägare och ledning är uppfyllt. Kontrollera själv hos myndigheten. En registrering säger dock inget om att just det här erbjudandet är bra för dig.
Så stärker du dina möjligheter oavsett långivare
Skatteverkets uppgift om bokföringen är det mest konkreta stödet. Ha bokföringen uppdaterad och försök kunna visa företagets ställning. Kontrollera dessutom om det finns betalningsanmärkningar och åtgärda dem. Enligt Kronofogden finns en betalningsanmärkning kvar i fem år för en juridisk person. För en privatperson är tiden tre år. Håll privata och företagets utgifter isär, och ta fram underlag som visar vad pengarna ska användas till. Behöver du pengar för ett fordon eller en maskin kan en annan finansieringsform passa bättre. Se Företagslån: hur funkar det för ett litet företag? för jämförelsen.
Det här kan guiden inte avgöra åt dig
Guiden rekommenderar ingen långivare och bedömer inga enskilda erbjudanden. Kilderna säger inget om hur enskilda långivare gör, så vi kan inte svara på om lån utan UC finns hos någon särskild aktör eller vad den aktören kräver. Hur ränta, avgifter, säkerheter och krav ser ut för ditt företag beror på företagsformen, företagets ålder och ekonomi, och på vad du har att erbjuda i säkerhet.
Fråga din revisor eller redovisningskonsult om hur lånet påverkar bokföring och skatt. Låt en jurist läsa avtalet om det innehåller personlig borgen eller pant. Vänd dig till Kronofogden om du är osäker på en betalningsanmärkning, och till Finansinspektionen om du vill veta om en långivare är registrerad.
Vanliga frågor
Behöver långivaren ha ett skäl för att titta på mitt företag?
Enligt IMY behöver den som begär en företagsupplysning om en juridisk person eller näringsidkare inte ha ett legitimt behov för att få ut upplysningen. Vad en enskild långivare faktiskt gör vet vi inte, så fråga dem.
Hur länge syns en betalningsanmärkning?
Kronofogden skriver att den finns kvar i fem år för en juridisk person och i tre år för en privatperson. Vilken tid som gäller i din situation, till exempel som enskild firma, bör du fråga Kronofogden om.
Hur kontrollerar jag om en långivare är registrerad?
Finansinspektionen skriver att den som yrkesmässigt lämnar eller förmedlar företagslån ska registreras hos FI. Fråga långivaren om registreringen och kontrollera uppgiften hos Finansinspektionen.
Vad bör jag ha klart innan jag ansöker?
Ha uppdaterad bokföring, ett tydligt syfte med lånet och en uppfattning om vilken säkerhet du kan och vill ställa. Fundera också på om en annan finansieringsform än lån passar bättre. Överblicken finns under Företagslån och krediter.